You are viewing skoblov

Anatoly Skoblov
Банки. Личный опыт. 
18th-Oct-2012 09:50 am
Змей


На фото - иллюстрация к статье "майонезная баночка" с сайта lurkmore.ru. Но речь пойдет не о ней. Я хочу рассказать о тех банках, в которых деньги лежат.

Я никогда не брал кредитов. Раз в пару лет возникала срочная потребность в наличных на месяц или два, причины были разные, но рецепт всегда один: всегда были приятели, у которых лежали временно свободные деньги, а "кредитная история" у меня отличная. В конце сентября этого года возникла аналогичная ситуация, а у приятеля, как назло - финансовые проблемы. Тут-то я и решил попробовать взять кредит. Вообще-то, желание взять кредит у меня возникало и раньше - просто для приколу и накопления кредитной истории (а вдруг пригодится потом). Обычно это происходило при покупке какой-нибудь дорогой техники в дом - в магазинах висят заманиловки на тему совсем бесплатных кредитов за 15 минут, чем не повод нахаляву получить эту самую историю? Но как-то каждый раз это желание быстро проходило: получалось, что эти кредиты вроде дают, а вроде и не дают. То нужного человека нет, то документов не хватает. Один раз - вообще устроили шоу: подхожу, спрашиваю, где дают беспроцентный кредит, девушка говорит "да, ко мне", начинаем оформлять - ба, проценты! "Ой, у нас с процентам, но совсем немного, а без процентов - дальше". И у следующей девушки шоу повторилось! Каждый раз это заканчивалось оплатой наличными и личным разочарованием на тему "если открыть без обмана нельзя, то что будет дальше" ...

Но в этот раз повод был серьезнее, и я стал думать. Срок - смешной, деньги нужны на месяц. Размер - меньше ежемесячного дохода, примерно на уровне того дохода, который я получаю официально. Сам я для банков - вполне нормальный клиент на вид (постоянное место работы в большой организации и предпринимательство), машина, квартира в собственности, куча поездок за границу (4 раза за последние полгода). Все должно быть легко и просто.





Ключевое для меня требование к получению этого кредита - легкость оформления. Свободного времени мало, а вопрос - не дело всей жизни. Ради удешевления кредита я не был готов бегать 3 дня по городу, собирая бумажки и изучая условия в десятке банков. Не квартиру покупаю в кредит на 10 лет.

Какой кредит можно взять?
- Экспресс-кредит на короткий срок. Про это я был наслышан давно и даже рассматривать не стал - ставки беспредельные, суммы слишком малы.
- Кредит наличными с подтверждением дохода. Вроде не для меня (там сроки от 6 месяцев), но теперь все банки вынуждены давать клиентам возможность досрочного погашения без штрафов, так что вполне для меня. Ставки - нормальные. Правда мне абсолютно не хотелось брать какие-то копии трудовых, справки с места работы и т.д. И копии декларации по предпринимательству не было - никогда не думал, что понадобится. Пропускаем.
- Кредит наличными без подтверждения дохода. Ставки - от разумных до неразумных. В половине банков - спец. условия для автовладельцев или активных путешественников. Берем :)

Иду на banki.ru, вбиваю в поиск кредитов свои условия:
- Питер
- Цель: просто деньги
- Без залога и поручительства (от любого поручителя сразу справку о доходах требуют)
- Без подтверждения дохода
- Без страхования (скрытая комиссия, резко повышающая ставку)
- Без комиссий (это важно - во многих банках кредит наличными дают с комиссией 3-5%. Для кредита на год это может и не важно, а для кредита на месяц - очень большой побор).

получаю (дело было 22 сентября, в субботу)
- некий "Банкирский дом". В принципе все у них интересно, но офис на Петроградской, работают только по рабочим дням с 9 до 18, мне было лениво туда тащиться. Хотя предложения у них достаточно интересные на первый взгляд. Не проверил.
- Ситибанк. От 18% до 24%. Нормально. Офис недалеко, заявка через Интернет. Срок рассмотрения - "день в день" на banki.ru, "за 2 часа" - сайте банка. Заполняю заявку. Выясняется, что рассмотрение - только в рабочие дни. Впрочем, меня устраивает.
в понедельник, после звонка из Ситибанка, решаю сделать на всякий случай заявки еще в 2 места. Это:
- "Ренессанс кредит". Офис - в 5 минутах от дома. Спец. предложение для интернет-пользователей - 19% (не "от 19", а ровно 19). Рассмотрение за день.
- Джи Мани банк. От 19.9%. Офис рядом, рассмотрение "день в день".

Что оказалось?

Ситибанк:

Явные косяки в сборе информации. В анкете почему-то предусмотрено место только для одного работодателя. Вторым не интересуются. При этом спрашивают про доход, который можно подтвердить документами, с этого мест работы. Общим доходом не интересуются. Зачем так - непонятно. Спрашивают про место жительства. Если "живешь по месту прописки" - интересуются правом собственности на жилье. Если не по месту прописки - не интересуются. Если наличие жилья в собственности важно, зачем привязывать этот вопрос к месту жительства. Впрочем, на решение по кредиту это, похоже, не повлияло :)

В субботу или в воскресенье заполнил завку, в понедельник позвонили мне, все уточнили. Готовы дать кредит под 23% (максимум из имеющегося). При том, что я такой весь белый и пушистый. Видимо более низкая ставка - для заманиловки (хотя как вариант - для тех, кто берет в этом банке не в первый раз). Договор оформляют через курьера, курьер приедет во вторник, рассмотрение - 3-5 рабочих дней, потому будет результат. Я напрягся. Все подтвердил, но позвонил в другие банки, авось получу быстрее.

Во вторник (25 сентября) приехал курьер (на самом деле консультант). Документы почему-то не на 12 месяцев, как я заказывал, а на 24. Не нравится - может приехать завтра. Идея с повторным визитом мне не нравится и подписываюсь на 24 (на самом деле мне пофиг - все равно досрочно гасить буду). Консультант обещает, что сдаст документы для рассмотрения побыстрее. При этом он поленился приехать ко мне домой, как было обещано, а попросил встретиться у ближайшего метро. Ближайшее метро - Пионерская. Полное безумие - рядом с Пионерской как раз находится офис Ситибанка, где я мог сдать документы еще в понедельник.

В пятницу звоню в Ситибанк - "рассмотрение от 5 дней, документы ввели в компьютер 26 сентября", при том, что я лично все через интернет вводил 22 или 23 сентября, и мне документы на подпись привозили уже распечатанными с компьютера.

Через неделю - "документы поступили в кредитный отдел, это последняя стадия рассмотрения, у нас большая перегрузка".

В итоге где-то 10 октября приходит СМС "деньги зачислены на счет". 2.5 недели вместо двух часов :)

Никакой активности банка в это время не было замечено - один раз позвонили мне и уточнили данные, и все. Не звонили ни на работу, ни домой. Чем занимались - неизвестно.

Ренессанс-Кредит:

Оставил заявку на сайте, без заполнения данных. Перезвонили. Полчаса заполняли заявку. Потом "подождите" и через 2 минуты "ой, компьютер сказал, что Вам этот кредит не подходит". Учитывая, что предложение выглядело очень классными - дешево и быстро, налицо явно сбор базы для дальнейшего втюхивания чего-либо, и никто мне кредит давать не собирался. Вечером пришел СМС от какого-то левого кредитного центра, с предложением обратиться к ним :) На следующий день это предложение с banki.ru исчезло.

Джи Мани банк

Во вторник, после отдачи договора в Ситибанк, догадался, что все затягивается и решил попробовать gemoney. Сунулся в заявку на сайте, но сразу увидел, что "завтра мы позвоним и вы привезете нам документы". Больше на грабли не наступал и сразу поехал в ближайший офис (гипермаркет "Карусель" на Карбышева). Время - 20:30.

Офис оказался столиком с компьютером и табличкой в проходе рядом с кассовым рядом в Карусели.

Тарифы на сайте - от 19.9% до 44.9, для тех, кто пришел впервые (потом - от 16.9 до 24.9%). Ставка зависит от того, сколько им документов принесешь. Я приношу чуть ли не максимум, включая документы на квартиру, машину, счета за коммунальные услуги и т.д. Только свидетельство ОМС забыл :) За полчаса забиваем заявку. Меня предупреждают - что поздно, так что на 2 часа рассмотрения могу не рассчитывать. На часах 21:00, но банк начинает работать сразу. Звонили мне, звонили контактному лицу. На следующий день часов в 11 утра опять звонили мне, переживали, что домашний телефон не отвечает. Еще через час сказали - приходите и берите денег, можете даже больше. Я спрашиваю "а ставка". Отвечают 24%. Я радостно еду в "Карусель" оформляться.

Прихожу, мне распечатывают график платежей, смотрю - а там сверху "ставка 44.9". Спрашиваю "мне ж 24% обещали". Слышу, что 24% - это "годовая переплата", при том, что я явно прямым текстом спрашивал ставку. "Ой, Вы так не переживайте, Вы переплатите только 24%" (кредит дается на год). Обещаю подумать и ухожу, поскольку рассчитываю в конце недели получить деньги в Ситибанке.
В пятницу 28 сентября понимаю, что в Ситибанке обещанного можно полгода ждать (см. выше) и иду в GE за деньгами, трезво подумав, что если Ситибанк быстро родит - ну так возьму у него и сразу закрою кредит в GE, а если не родит - то за месяц я при такой ставке все равно накормлю банк максимум 4%, так что за безгеморройное получение денег можно и пожертвовать. Приезжаю в Карусель, подписываю бумажки. Почему-то в компьютере забит кредит на 48 месяцев, а не на 12. Впрочем, мне все равно. Но, однако, тенденция! Советуют взять побольше - ведь разрешили! Отказываюсь. Потом оказывается, что за деньгами надо ехать в филиал, но он недалеко - на Черной речке. Время работы - нормальное (без выходных, работают до 21), приезжаю - там нормальный офис, очереди нет, получаю деньги сразу.

Походу выясняется: ставка "44.9%" - это на заборе написано. Полная стоимость кредита указана 55.29%. Спрашиваю "что за фигня" - ответ невнятный (в Ситибанке было то же самое). Но я уже сообразил, отчего это (об этом ниже) и не стал дальше обсуждать. Без комиссий вносить деньги можно только в кассе в филиале (впрочем, меня устраивает). В терминале в филиале - уже с комиссией! Досрочное погашение - в любой день, кроме дня обязательного платежа. День обязательного платежа почему-то - 10 число, а не день подписания договора. Нет, я могу и через 10 дней после получения сделать текущий платеж, но сразу вспомнил старую байку про Ивана-дурака, который рубль в долг хотел взять:

Пришел к барину, а тот и говорит: "Дам тебе рубль, но потом отдашь два" и топор в залог требует. Отдал Иван топор, получил рубль и пошел домой. А дорогой думает: "тяжело потом сразу будет два рубля-то отдавать, дай-ка я сейчас рубль отдам чтобы потом отдавать меньше было". Сказано - сделано. Вернулся, отдал рубль и пошел домой довольный: как мудро поступил.

Вот так и в этом банке: решили, что через 30 дней мне тяжеловато будет сделать текущий платеж и помогли - попросили сделать его через 12 дней. Впрочем, без малейшего мухлежа, проценты при первом платеже только за эти 12 дней полагались.

Сделал я 8 октября текущий платеж, а 11 - закрыл кредит. Оба раза - без очередей и геморроя.

Резюме - остался доволен. Банк реально делает то, что обещает. Быстрое нормальное обслуживание. Ставки, правда, запредельные. Если через 2 года опять понадобятся наличные и GE даст нормальную ставку, а не 44.9 - вполне на месяц можно взять. Если, конечно, они не догадаются, что от такого клиента как я - только геморрой с оформлением бумажек при 500р навара :)

Второе резюме: если в банке пишут диапазон ставок "на усмотрение банка", то это - лажа. Дадут максимальную или сильно близко к ней, если не случится чудо. В моем случае это сделали 2 банка, при том, что имелось все, что банку хочет увидеть от меня. И если в случае Ситибанка я могу предположить, что высокая ставка обусловлена тем, что я впервые в него обратился, то в GE явно есть 2 тарифа - для старых и новых клиентов, и я получил максимум по тарифу для новых.

Опять Ситибанк

В общем, чтобы не переплачивать долго в GE, я взял в Ситибанке денег, раз уж он разродился. Все равно пришлось бы тащиться в офис - отказываться от одобренного кредита, зачисленного на счет. Так я в итоге и не отказался, а взял у них, а с GE распрощался. Ситибанк - в своем репертуаре (я не первый раз с ними сталкиваюсь): пришлось ждать час, чтобы получить деньги в кассе. По почте должны прислать дебетовую карту, чтобы делать все через банкомат, но придет через 2 недели. Кстати - никаких договоров у меня нет, все пришлют по почте. И доступа в интернет-банк пока тоже нет. Общее ощущение от сервиса - отрицательное. При этом досрочное закрытие возможно только на день текущего платежа, так что заплатить проценты за полмесяца, или за полтора месяца - невозможно. Только за месяц или за два. Зато ставка нормальная (для нашей реальности) :)

В обоих банках настойчиво предлагали взять у них еще и кредитки, отказался.



Полная Стоимость Кредита

И в Ситибанке, и в Джи Мани банке оказалась одна и та же фигня - в условиях и тарифах указана одна ставка, в договоре указана совсем другая "полная стоимость кредита" (ПСК). В Ситибанке 23% превратили в 25.7, в GE - 44.9 превратились в 55.29%. И в обоих банках консультанты не смогли сказать НИЧЕГО про этот парадокс. Я, естественно, спрашиваю "мол, что за фигня, где-то есть скрытые комиссии", в ответ - "нет, никаких скрытых комиссий, вы только то платите, что в тарифах указано, вот - график платежей, а ПСК нас центробанк обязывает указывать, это так, чисто для сравнения". В Ситибанке после давления с моей стороны на тему "так почему цифра разная" консультант выдала "ой, да эта разница в 2.7% - это то, что мы на вас зарабатываем!", в GE - "ой, там как-то сложно считается, у нас на сайте написано что-то" (ничего не написано, я искал). Но, к счастью, у меня приличное математическое образование и я сам догадался.


Итак, почему процентная ставка отличается от ПСК? Ответ банальный - потому что банки всеми фибрами души пытаются не говорить клиенту реальную ставку, а кормить его цифрами помельче (типа "годовой переплаты" или еще каким-то суррогатом). Сначала у них это неплохо получалось, но Центробанк обломил - велел говорить все. Так что простор для лукавства сильно сократился. И что получилось?

Вот дают Вам кредит, например, под 24% годовых. С ежемесячными платежами (платишь проценты по остатку и кусок остатка). И сколько платить в месяц?

Вася Пупкин легко делит 24 на 12 месяцев и получает проценты по кредиту в 2% в месяц. Банки это вполне устраивает, это и загоняется в график платежей. Итого: единственная точная цифра ставки - это 2% в месяц. А сколько это годовых-то?

Банки делают вид, что 2% в месяц - это 2*12 = 24% годовых. Но это для идиотов. Для перевода месячных процентов в годовые надо не на 12 умножать, а добавлять эти проценты к долгу, и смотреть, сколько в год будет.

Считаем: плюс 2% к долгу, как нас учили в 5 классе, это "долг умножить 1,02". И через месяц - еще раз "умножить на 1,02". И так - 12 раз. Т.е. "долг умножить на 1,02 в двенадцатой степени". Эксель говорит, что 1,02^12=1,268. Вот так 24% в год неожиданно превратились в 26,8%. Именно эту цифру Центробанк и требует указывать при расчете ПСК. И чем выше ставка - тем больше расхождение между "псевдоставкой" и ПСК.

Comments 
18th-Oct-2012 06:55 am (UTC)
Центробанку зачёт. Хоть он их построил.
18th-Oct-2012 07:39 am (UTC)
Замкнутый круг - если не брать твой случай, клиенты с трудом понимают формулу сложных процентов, да и не их это обязанность. Банки с удовольствием пытаются превратить 50% в 2%. Пока клиенты позволяют себя обманывать, это будет происходить. В итоге рынок урегулирует все и уберет с рынка либо первых, либо вторых ))))

P.S.Разговор Фридман-Собчак.
Куся - "А вот я храню деньги в банке!" Фридман (задумчиво) - "Какой экзотический способ..."

Edited at 2012-10-18 07:45 am (UTC)
18th-Oct-2012 08:55 am (UTC)
А клиенту в данном случае и не надо понимать формулу сложных процентов. Банку достаточно написать (в приведенном примере с 2% в месяц) "процентная ставка 26.8%", а не "24%". А если клиент удивится, что в месяц платит меньше, чем ожидал (а он-то думал, что платить надо годовую ставку / 12), то сказать, что месячная ставка считается по формуле сложных процентов и она меньше, чем 1/12 от годовой.

На худой конец - хотя бы быть готовым к вопросу, который я задал (он же очевиден), а не мычать ... Но подозреваю, что ответ "вы платите то, что написано в графике погашения, а у нас с ЦБ разные представления, какой годовой ставке это соответствует" не устраивает банки. Вот и начинается ...
18th-Oct-2012 09:31 am (UTC)
я взял себе кредитку с грейс периодом и оно меня вполне устраивает (у кредитки есть еще некоторе плюсы при использовании ее для рассчетов в сомнительных местах). альфа сейчас вообще сто дней дает. процентов не платил ни разу!

с обналичкой проблема, если душит совсем жаба, подлавливаешь знакомого, которому нужна покупка на умеренно крупную сумму и говоришь -- давай я за тебя заплачу карточкой, а ты мне наликом. но специально мне это делать не приходилось, так как наличных мне нужно немного, а какой-то приток их как раз таким методом образуется естественно.

Edited at 2012-10-18 09:34 am (UTC)
18th-Oct-2012 09:56 am (UTC)
Я много лет думал, не взять ли мне кредитку. Тоже на всякий случай. Не брал, потому что вроде бы не надо, а кредиток без оплаты обслуживания не бывает (а я предпочитаю без особой необходимости не связываться с банками, если есть постоянные платежи), да и не хочется вступать в отношения с еще одним банком, отслеживать платежи и т.д. Меня даже своевременная оплата телефона напрягает :)

Но по итогам этой эпопеи на всякий случай решил заказать в банке, где я текущие счета держу (Авангард) кредитку. Пусть будет. Пришла как раз недавно. Тем более, что там первый грейс период - вообще 200 дней. И ставка (при условии погашения долга за 3 месяца) - 15%. И бесплатное обслуживание для тех, кто пользуется картой умеренно активно. А главное (для меня) - ничего специально контролировать не надо, никуда бегать гасить кредит не надо, в интернет-банкинг Авангарда я и так через день захожу по разным причинам и деньги ко мне туда приходят. Ну и документы никакие никуда не носил - заполнил заявку на сайте, и через 2 недели забрал карту. Банк и так про меня все знает.

Но в этой истории мне нужны были именно наличные (и как правило все подобные ситуации, когда я бегал отдалживать, требовали именно наличных). Если бы была кредитка на руках, был бы вопрос: 3% комиссии за снятие + отсутствие грейс-периода (для наличных его нет), т.е. месячный кредит обошелся бы чуть дороже 4%. Это даже больше, чем в GE, правда гемора никакого нет. Если история повторится еще раз - посмотрю, что будет выгодней.

Но кредитку буду нахаляву пользовать - пусть кредитная история растет :)
18th-Oct-2012 09:57 am (UTC)
Ну и рецепт "если хочется наличных с кредитки даром - найди другана и оплати ему покупку" не подходит, поскольку слишком велики накладные расходы.
This page was loaded Apr 24th 2014, 12:38 am GMT.